Seguro de Baja Laboral

¿QUÉ ES UN SEGURO DE BAJA LABORAL POR ACCIDENTE Y ENFERMEDAD?

Un seguro de baja laboral o seguro de incapacidad laboral es aquel que te paga con una indemnización diaria en caso de que sufras una baja laboral.

La compañía en este caso se comprometera a abonarte el capital diario contratado en póliza el tiempo que dure la baja, siempre y cuando no sea superior al tiempo máximo estipulado en póliza.

La cobertura principal es la baja por enfermedad, aunque lo más frecuente es contratarla junto con la de accidente:

SEGURO DE BAJA LABORAL POR ENFEMEDAD

Un seguro de baja laboral garantiza también una indemnización diaria en caso de que sufras una enfermedad.

SEGURO DE BAJA LABORAL POR ACCIDENTE

Se trata de una cobertura generalmente opcional por lo cual la compañía garantiza el pago de una indemnización pero en este caso si se produce una baja laboral derivada de accidente.

COBERTURAS PRINCIPALES DE LOS SEGUROS DE BAJA LABORAL

Como hemos comentado, los seguros de incapacidad laboral ofrecen como garantía básica la cobertura en caso de baja laboral por accidente o baja laboral por enfermedad que supongan una incapacidad laboral temporal, es decir, en las que haya una invalidez para el desempeño profesional. Sin embargo, también es posible adquirir una garantía opcional:

  • Subsidio diario en caso de hospitalización, por lo que adicionalemte al capital diario contratado, se vuelve a pagar ese mismo capital de nuevo si se produjera una hospitalización.

Se trata de un seguro con pocas exclusiones, la más frecuente es la denegación del subsidio diario si la incapacidad esta ocasionada voluntariamente por el tomadorasegurado o beneficiario del seguro.

También es habitual la exclusión en caso de acciones o imprudencias temerarias, como adicciones, conductas agresivas al volante, etc.

Por último, las enfermedades o lesiones previas a la contratación del seguro, los síntomas derivados del VIH o el ingreso en centros sanitarios por causa imprudente o voluntaria como centros de desintoxicación y clínicas de cirugía estética, respectivamente- también suelen catalogarse como condiciones de exclusión de la póliza del seguro ILT.

LOS PLAZOS DE CARENCIA Y LA FRANQUICIA TEMPORAL EN EL SEGURO DE INCAPACIDAD LABORAL

En enfermedades que no necesiten intervención en quirófano la carencia puede rondar los dos meses y, en caso contrario, alcanzar los seis meses de aplicación de la misma, como en el caso de la baja laboral por embarazo.

Al igual que otros tipos de seguros, algunos seguros de incapacidad laboral tienen franquicias temporales, que es el plazo temporal que ha de transcurrir desde el momento de contratación del seguro hasta el momento en que se aplican las coberturas garantizadas al asegurado, cuanto más alta sea la franquicia mas baja será la prima.

TIPOS DE SEGUROS DE BAJA LABORAL

Los seguros de baja laboral se dividen en dos tipos: con baremo y sin baremo. Recuerda que en ambos la causa de la baja debe ser determinada por un médico de la Seguridad Social:

  • El seguro de baja laboral no baremado garantiza un subsidio diario cada día que el asegurado tenga la baja médica.

En las condiciones de la póliza el asegurado fijará el importe de la indemnización diaria, aunque esta se abonará en el momento del alta médica; sin embargo, las compañías suelen abonar a mes vencido la parte proporcional de forma que puedas disponer de un colchón mensual para gastos diversos.

Podremos elegir la franquicia temporal que es el número de días desde el momento de la baja médica en los que la compañía no tiene obligación de aportar el subsidio al asegurado aunque, eso sí, el precio será mayor en un seguro de baja laboral sin franquicia que con ella.

  • Un seguro de baja laboral baremado es la compañía la que establece una los días a indemnizar para las diferentes patologías, por lo que si para unas cataras marca 5 días, se te abonará el capital diario contratado de 5 días, independientemente de que luego puedas estar más días de baja por cualquier complicación.

Con un seguro de baja laboral baremado no es obligatorio el requisito de presentar a la aseguradora el alta médica, lo cual supone que no hay un seguimiento de la baja y, por tanto, el asegurado puede reincorporarse al trabajo en el momento en que se sienta en condiciones.

Por nuestra parte siempre recomendamos la contratación de un seguro de baja laboral no baremado, al ser más completo aunque, lógicamente, el precio es mayor y su seguimiento de la baja es más estricto.

SEGUROS DE BAJA LABORAL PARA AUTÓNOMOS

Aunque los términos de protección social para las contingencias comunes son iguales, las condiciones de la baja laboral por el Instituto Nacional de Seguridad Social son sensiblemente peores para un trabajador autónomo que para uno por cuenta ajena, basadas fundamentalmente en las prestaciones por cotización.

Los autonomos son el colectivo social más desprotegido, por lo que si los ingresos de tu negocio dependen principalmente de ti, la contratación de este seguro debereía ser una prioridad.

Así, la mejor opción para un trabajador autónomo es la contratación de un seguro de baja laboral no baremado, para que pueda recibir como subsidio la cantidad que desee y le permita mantener los ingresos previstos.

POR QUÉ CONTRATAR UN SEGURO DE INCAPACIDAD TEMPORAL

Si eres autónomo acabamos de explicarte los motivos que hacen recomendable contar con un seguro de incapacidad temporal para autonomos. No solo porque no cuentas con el respaldo de la Seguridad Social para contingencias profesionales, sino porque la cotización es mucho menor y, en casos de contingencia común, la paga diaria tendrá unas condiciones lamentables en comparación con un trabajador del régimen general.

Aun así, hay muchas otras ventajas que hacen aconsejable la contratación de un seguro de baja laboral en el caso de un trabajador por cuenta ajena o asalariado. Al fin y al cabo, por el INSS y/o la Mutua contratada por la empresa solo recibirás un 60% de la base de cotización hasta el día 20 después de la baja (que encima no se aplica en los primeros tres) y un 75% a partir del 21, mientras que en la contingencia profesional la prestación será del 75% desde el primer día.

No hay duda de que estas condiciones son insuficientes. Te mereces poder recibir el 100% de tu nómina como prestación por baja, y el seguro de baja laboral es la opción perfecta para ello.

Además, la contratación de un seguro de baja laboral desgrava fiscalmente, ya que se considera como un gasto deducible para determinar el rendimiento neto en estimación directa (hasta un máximo, eso sí, de 500 euros).

PRINCIPALES COMPAÑÍAS DE SEGUROS ILT

Las principales aseguradoras del ramo en España son, entre otras: Mapfre, Previsión Mallorquina, Fiatc, DKV Seguros, Agrupació, Allianz, Adeslas, Axa y la Previsora General.

En PG colaboramos con todas ellas para ofrecerte la mejor póliza que con cualquier otra correduría. No lo dudes y contrata tu seguro de baja laboral a través de nosotros.

PRECIO DE LOS SEGUROS DE BAJA LABORAL

Para calcular cuánto cuesta un seguro de baja laboral hay que tener en cuenta varios factores como:

  • La compañía aseguradora
  • El tipo de seguro que se desee contratar ya que es mayor el precio de un seguro no baremado que uno con baremo.
  • Las garantías
  • Las franquicias temporales que decidamos.

Lo mejor es que utilices un comparador de seguros de baja laboral de calidad como el que te ofrecemos en PG, a traves de nuestro formualario de contacto. Así podrás valorar todas las alternativas una vez aportados los datos de tus condiciones particulares, y te ayudaremos a encontrar el seguro que mejor se adapte a ti.