El continente y contenido de un seguro de hogar son, junto a la indemnización por responsabilidad civil, los factores que determinan el precio de una póliza del seguro de hogar y cuyo valor es necesario calcular para evitar el grave problema del infraseguro o sobreseguro. A continuación te exponemos en qué consiste exactamente el continente y contenido de un seguro de hogar, cómo calcularlos y consejos para acertar en su valor real.
¿QUÉ ES EL CONTINENTE EN UN SEGURO DE HOGAR?
El continente de un seguro de hogar es uno de los tres factores que pueden contratarse en un seguro de hogar de forma conjunta o independiente junto con el contenido y la responsabilidad civil, y hace referencia a todos los elementos de construcción y estructurales de una casa, piso, vivienda o edificio. Una de forma de entenderlo es considerar que es continente todo aquello que, si se extrajera, infligiría un daño a la construcción.
En el valor total del continente se tienen en cuenta, por tanto, los elementos estructurales como paredes, tejas, pavimentos, vigas, cimientos, puertas, ventanas... sin incluirse el valor del suelo. Por supuesto, se incluyen también las instalaciones como tuberías de gas y agua, el cableado eléctrico, los conductos de ventilación, la calefacción, las alarmas, etc. A su vez, cualquier elemento de decoración fija (parquet, rodapiés, moqueta...) entra en esta cobertura. Por último, determinados elementos o construcciones anexas pueden ir incluidos o, por contra, tener que ser contratadas de forma independiente (depende de la compañía); por ejemplo, las vallas, ascensores, escaleras, jardines, garajes, trasteros, etc., si son de carácter privado.
Un factor muy importante es que también se tienen en cuenta las reformas o modificaciones por tu parte de cualquiera de estos elementos, por lo que es recomendable notificar a la compañía de estas acciones si no quieres incurrir en un posible infraseguro o sobreseguro.
¿COMO SE CALCULA EL CONTINENTE DE FORMA ADECUADA EN UN SEGURO DE HOGAR?
El valor del continente de un seguro de hogar fijado por las compañías aseguradoras es el que sería necesario para reparar la totalidad del mismo, y no el del momento de su compra o de una hipotética venta. El procedimiento se basa en calcular el precio de cada metro cuadrado de la superficie por el total de metros cuadrados de la misma. A pesar de que el precio por metro cuadrado es influido de manera muy importante por factores como la localidad de la construcción, el tipo de vivienda, su gama, su calidad, el estado de sus materiales, etc., hay un baremo que puede servir de guía estándar genérica:
- 700 euros si la construcción es un piso de calidad media o baja.
- 800-900 euros si es de calidad alta o muy alta.
- 900 euros si la construcción es una casa o chalet adosados.
- 1200 euros si la vivienda es una casa de alta calidad.
Las compañías aseguradoras te ofrecerán por lo general dos modalidades a la hora de contratar la póliza del continente del seguro de hogar. Una de ellas se basa en el valor total, es decir, el valor real del continente, de manera que está enteramente protegido y la aseguradora cubriría la totalidad de la reparación o reconstrucción de este en caso de un siniestro de destrucción total.
La otra modalidad es a primer riesgo, y consiste en fijar un importe que será lo que reciba el tomador en caso de siniestro como importe máximo independientemente de que exista infraseguro. Las limitaciones de esta modalidad la hacen únicamente aconsejable si el propietario de la vivienda se beneficia de un seguro de comunidad de vecinos que cubra ya parte de los elementos que constituyen el continente. Independientemente de esto, no es aconsejable a no ser que se trate de un seguro que contrate el inquilino.
¿QUÉ ES EL CONTENIDO EN UN SEGURO DE HOGAR?
En un seguro de hogar, el contenido es la otra cara de la misma moneda, y hace referencia a los bienes que se encuentran dentro del continente que pertenezcan al tomador y/o al que resida en la vivienda: mobiliario, prendas, efectos personales (que irán incluidos hasta en los seguros de hogar más básicos), electrodomésticos, aparatos electrónicos, joyería, obras de arte (que normalmente han de ser contratados de forma complementaria u opcional).
En caso de alquiler de la vivienda, se suelen diferencial dos tipos de contenidos. Por un lado, el contenido de inmueble, que asegura exclusivamente el valor del contenido del arrendatario generalmente, los muebles, electrodomésticos, vitrocerámica etc....
El mejor método de calcular el valor del contenido del seguro de hogar para conseguir una estimación real es el de recorrer habitación por habitación y hacerte una idea precisa del coste de todos estos elementos, que se sumarán en la cantidad total. Lo habitual es que, en una vivienda totalmente amueblada y sin tener en cuenta los objetos de valor especial como joyería u obras de arte, el valor del contenido corresponda al 25 o 30% del valor del continente. Las compañías aseguradoras valoran especialmente factores de seguridad como alarmas de allanamiento, de incendios o cajas fuertes, de manera que su posesión implicarían una reducción significativa en la prima anual del seguro de hogar (contenido).
Si tienes cualquier tipo de dudas sobre qué objetos se consideran de valor especial, qué elementos estructurales se incluyen en tu continente, qué debes cubrir en un contrato de alquiler o si un seguro de hogar cubre la rotura de la pantalla del móvil, puedes echar un vistazo a los artículos de nuestra web o contactar con el equipo de especialistas de PG, donde te atenderemos sin compromiso por tu parte.